金利上昇中！住宅ローンの返済額が変わらないのはなぜ？

最近、「住宅ローン金利が上がっている」というニュースをよく見かけます。一方で、「変動金利だけど毎月の返済額は変わっていない」という方も多いのではないでしょうか。

長く続いた低金利時代は、変動金利の“数字の低さ”が大きな魅力でした。「このまま低金利が続くだろう」という空気もあり、変動金利を選ばれる方が非常に多かった印象があります。

もちろん、借入時には金融機関から金利上昇リスクや「5年ルール」などの説明があります。ただ、何年も金利が動かなかったことで、その仕組み自体を忘れてしまっている方も少なくありません。

この「5年ルール」により、金利が上昇しても返済額はすぐには変わらず、一定期間据え置かれる仕組みになっています。

ただし、返済額が同じでも、利息の割合が増え、元金の減りがゆるやかになっている場合もあります。

では、5年後はどうなるのでしょうか。見直し時期になると、その時点の金利に応じて返済額が再計算されます。急激な負担増を防ぐため、「125％ルール」により返済額の上限が設けられている場合もありますが、金利上昇が続けば、将来的に返済期間後半の負担が重くなる可能性もあります。

最近は、「固定金利へ借り換えた方がいいですか？」というご相談も増えています。一般的には、現在より1％以上金利が上がる可能性を不安に感じる方や、今後の家計を安定させたい方は、固定金利を検討されるケースがあります。ただし、借り換えには諸費用もかかるため、残りの返済期間や借入残高とのバランスを見ながら判断することが大切です。